Senki sem szeret magas kamat mellett kölcsönt felvenni, de sok olyan élethelyzet lehet, amikor ez a legjobb megoldás. A kamatok azonban egyszer magasak, másszor nem, és könnyedén találhatod magad abban a helyzetben, hogy fizeted a drága hiteleidet, miközben a bankok már jóval alacsonyabb kamat mellett nyújtanak hitelt.
Hogyan használhatom a személyi kölcsönt hitelkiváltásra?
Ha magas kamat mellett igényeltél kölcsönt, vagy kedvezőtlenebb gazdasági helyzetben nagyra nőtt a hitelkártya- vagy folyószámlahitel-tartozásod, érdemes hitelkiváltásban gondolkodnod. Megfelelően időzítve a hitelek cseréje komoly megtakarítást jelent. A BiztosDöntés.hu segít, hogy mit tehetsz ilyenkor.
Hitelkiváltáskor lényeg a spórolás. Az új kölcsön kamatának, illetve THM-jének jóval alacsonyabbnak kell lennie, mint a meglévő hiteledé. Ha a hitel olcsóbb, akkor több lehetőséged van. Lehet alacsonyabb a törlesztőd, rövidebb a futamidőd vagy magasabb összegű a kölcsön.
Hitelkiváltásnál fontos megjelölni a hitelcélt. Különbség van ugyanis a hitelkiváltás, és az új hitel felvétele (majd ebből a régi végtörlesztése) között. Előbbivel sokkal jobban jársz.
A személyi kölcsön szabad felhasználású, így jól használható hitelkiváltásra. Ugyanakkor, jelzáloghitelt általában nem válthatsz ki vele. Kiváltható viszont más személyi kölcsön, áruhitel vagy hitelkeret típusú hitelek, ezek közül akár több is egyszerre.
Csak olyan hiteleket válthatsz ki, amelyeket rendben törlesztesz. A bank nem vált ki olyan hitelt, amelyben elmaradásod van, ezért ha látod, hogy nehézségeid lesznek a törlesztéssel, akkor érdemes időben lépned.
Hogyan válthatom ki a régi hitelemet?
A hitelkiváltás lényege, hogy a meglévő drága hiteledet egy olcsóbbra cseréld, és ezzel spórolni tudj. De ez nem csak alacsonyabb törlesztőrészletet eredményezhet.
Alapesetben persze, mivel az új kölcsönöd kamata alacsonyabb lesz, változatlan futamidő mellett alacsonyabb törlesztőrészlettel fizeted vissza a tartozásodat. Viszont előfordulhat, hogy ki tudod gazdálkodni a jelenlegi törlesztődet is, csak nem akarsz ilyen drága hitelt fenntartani.
Ebben az esetben a törlesztőrészleted maradhat nagyjából annyi, mint most, így viszont a futamidőd lesz rövidebb. Az pedig mindig hasznos, ha egy hitelt rövidebb idő alatt törlesztesz, hiszen így összességében kevesebb kamatot kell kifizetned a banknak.
Végül ha a törlesztőrészleted nagysága, és a futamidő hossza sem okoz problémát, akkor – ha a jövedelmedbe is belefér – hitelkiváltáskor igényelhetsz nagyobb összeget, mint a jelenlegi tartozásod.
Fontos a hitelcél!
Hitelkiváltásnál is fontos a hitelcél, még akkor is, ha szabad felhasználású kölcsönt igényelünk hozzá. A jövedelmünknek ugyanis nem költhetjük akármekkora részét hiteltörlesztésre, ennek jogszabály szerinti felső határa van, amit JTM-korlátnak hívunk.
Fogyasztási hiteleknél, mint amilyen a személyi kölcsön is, a fizetésünknek legfeljebb felét költhetjük hiteltörlesztőkre, ha 600 ezer forint alatt keresünk, és 60 százalékát, ha felette. Ebbe azonban a már meglévő hiteltartozásaink is beleszámítanak.
Ha tehát nem jelöljük meg a hitelcélt, akkor a bank úgy veszi, hogy a meglévő hiteleink mellé vennénk fel egy új személyi kölcsönt, és az összes törlesztőnk együtt nem lépheti át a jövedelmünk 50, illetve 60 százalékát.
Ha viszont hitelkiváltásra kérjük a kölcsönt, akkor a bank a meglévő tartozásunkkal már nem számol, hiszen tudja, hogy azt végtörleszteni fogjuk, és megszűnik. Ráadásul hitelkiváltáskor a bankok (idegen banki kiváltásnál) intézik a végtörlesztést egymás között, neked nem kell ezzel törődnöd.
Egy plusz dokumentumra viszont szükséged lesz, a meglévő tartozásodról igazolást kell kérned a banktól. Egyébként a folyamat ugyanúgy zajlik, mint egy új kölcsön igénylése.
Mennyibe kerül a hitelkiváltás?
A hitelkiváltásnak költsége is van, így akkor éri meg, ha ezzel együtt is olcsóbban jössz ki, mint a meglévő hiteleiddel.
A költség két részből tevődhet össze. Egyrészt végtörlesztened kell a meglévő kölcsönödet, aminek díja van. Ha a futamidő utolsó évében jársz, akkor ez 0,5 százalék körül van, de ingyenes is lehet. Egyéb esetben az 1 százalék a jellemző, de van olyan bank, ahol a díj összege maximált.
Másrészt az új kölcsön igénylésének is lehetnek induló költségei. Személyi kölcsönnél általában alacsony költséggel kell számolni, mivel ehhez nem kell ingatlanfedezet, de előfordul, hogy akciósan a bank elengedi ezeket a díjakat is.
Egy jól időzített hitelkiváltással tehát sokat nyerhetsz. Nálunk nincs igazán hagyománya a hitelek cseréjének, pedig nem kell drága hitelekben ragadni, ha nem muszáj. Hiszen valószínű, hogy a mobiltelefon- vagy kábeltévé-előfizetésed is lecseréled, ha jobb ajánlatot kapsz. Nincs ez másként a hiteleknél sem.
