A cégtulajdonosok egyik örökzöld kérdése, hogy kaphat-e hitelt a vállalkozásuk, és ha igen, akkor mennyit? Még békeidőkben is érthető a kérdés, nemhogy egy világméretű pénzügyi válságot követően pár évvel. Bemutatjuk a hitelképességre vonatkozó legalapvetőbb ismereteket.

Szinte minden vállalkozónak meggyőződése, hogy „csak az kap hitelt, akinek nincs szüksége rá…” Ez a féligazság azonban távolról sem igaz a mai magyar bankpiacon. A Bankmonitor.hu szakértői nap mint nap tapasztalják, hogy a legegyszerűbb folyószámlahiteltől a legbonyolultabb cégfelvásárlási hiteleken keresztül az ingatlanpiac újbóli feléledésével a projekt hitelekig rendkívül széles körben elérhető a banki hitelforrás.

De mégis kinek?

Megpróbáljuk elkerülni tankönyvszerű válaszokat, így kizárólag a gyakorlati tényezőkre fókuszálva emeljük ki a legfontosabb ismérveket.

1. Tapasztalat: a bank számára a legfontosabb, hogy a hitel visszafizetésre kerüljön. Ez legjobban a sikeres vállalkozói múltból vezethető le. Ha a tulajdonos nem tegnap alapította az első cégét és fel tud mutatni sikeres (profitábilis) éveket maga mögött, akkor kipipálhatja a legfontosabb alapkövetelményt.
2. Megfelelő üzleti koncepció: be kell tudni mutatni a banknak, hogy mire vesszük fel a hitelt. A hitelfelvétel célja optimális esetben jól illeszkedik a korábbi tevékenységhez (azaz sikeres pékként nem kívánunk cementüzemet vásárolni…). Üzleti koncepció nem létezik pénzügyi terv nélkül, beruházási hitelt biztosan nem fogunk kapni e nélkül. A pénzügyi terv vonatkozásában meg kell tudni védeni, hogy miért is várunk annyi bevételt és mivel támasztjuk alá, hogy a működési költségek nem alulbecsültek.
3. Stabilitás: a bank vizsgálni fogja, hogy a hitelt igénylő cég milyen saját tőkével rendelkezik (ez nem az önerő, hanem a mérlegben szereplő tétel) és biztosítani tudunk-e fedezetet a hitel mögé. A fedezet lehet ingatlan, gép, vagy valamilyen tárgyiasult, anyagi értékkel bíró eszköz. Lehet továbbá árbevétel engedményezés, kezesség.
4. Önerő: saját cash felhasználása nélkül kizárólag rövid lejáratú hitelt vehetünk fel a banktól. Beruházásokhoz a legjobb cégek sem kapnak hitelt, ha 20–30 százalék önerőt nem tudnak a projekthez lerakni. Az önerő konkrét mértéke minden esetben bank által vélelmezett kockázati szinttől függ.

Milyen összegben?

Egy cég által felvehető hitel összegét alapvetően a következő tényezők befolyásolják:

• Meglévő saját tőke: jellemzően az alaptőke és a felhalmozott eredményből álló saját tőke 2–4-szeresét tudják hosszú távú hitel formájában felvenni a cégek.
• Éves szinten megtermelt profit: beruházási hitel esetén a működésből származó profit 3–4-szereséig mennek el átlagosan a bankok.

Fontos látni, hogy az előzőekben hosszú lejáratú hitelekről beszéltünk, melyek átlagosan 5–7 év futamidejűek. Rövid távú hitelek esetében a felvehető hitelösszeg lényegesen kisebb, jellemzően az árbevétel 15–20 százalék körül mozog. Természetesen kivételek mindig vannak…

Megállapítható, hogy a túlzottan erős „adóoptimalizációt” alkalmazó cégek hitelképessége kisebb lesz, mert mind a saját tőkéjük, mind a kimutatott profitjuk kevesebb. Sok esetben láttuk, hogy a hitelképességet a profit „elköltségelése” érdemben rontja a mai magyar gyakorlatban. 

Az alábbi formot kitöltve azonnal becslést kaphat arra vonatkozóan, hogy milyen mértékű hitelt vehet fel a cége:

Ha egy bank nemet mond…

A bankok hitelezési gyakorlata eltér. Ebből egyenesen adóik, hogy ha egy hitelkérelmet elutasít egy bank, akkor nem feltétlenül jelenti azt, hogy a cég hitelképtelen. Sok esetben láttunk olyat, hogy A bank elutasított egy kérelmet, de B és C bank versenyzett egymással a hitelért. Egy ilyen konkrét ügyletnek az lett a vége, hogy a növekedési hitel 2,5 százalékos maximuma helyett 1,7 százalékon kapott hitelt a társaság. Nem lett volna szerencsés feladni az első nem után.

Fontos látni azonban, hogy egy beruházási hitel elbírálásának teljes folyamata kb. 2–3 hónap. Ha fix beruházási tervünk van, nem engedhetjük meg magunknak, hogy ne egyszerre tárgyaljunk több bankkal.