Március 21-től megváltozott a jelzálog fedezetű lakáscélú és szabad felhasználású hitelek elő- és végtörlesztésére vonatkozó szabályozás, amit a korábban megkötött hitelszerződések esetében a bankok eltérő módon ültetnek át saját gyakorlatukba. A Bankmonitor.hu piacfelmérése szerint az előtörlesztés drágább, a hitelkiváltás pedig olcsóbb lett.
A változások egyik meghatározó eleme, hogy a jelzáloggal fedezett lakáscélú hiteleknél megszűnt a bankok által kötelezően biztosítandó kétszeri ingyenes előtörlesztés lehetősége. A bankok a meglévő – március 21. előtt kötött – szerződésekre eltérően alkalmazzák a jogszabályi változást, egy részük kizárólag az új szerződések esetén szüntette meg a két ingyenes előtörlesztés lehetőségét, míg mások a megemelt díjtételeket a korábbi hitelszerződéseken is érvényesítik. A Bankmonitor.hu felmérése szerint a bankok döntő részben 1-2 százalék közötti mértékben állapították meg elő- és végtörlesztésre vonatkozó új díjszabásukat.
Sándorfi Balázs, a Bankmonitor.hu ügyvezetője a közleményben kiemeli: a bankoknak nem kötelező az elő- és végtörlesztésért díjat felszámítaniuk, mindazonáltal ezt a szolgáltatást csak az MKB biztosítja ingyen. A bankok közötti verseny azonban itt is érvényesül, árazásuk nem egységes. Hozzáteszi, egy 15-20 évre kialakított hiteltermék módosítása ráfordítással jár, így a költségek felszámítása mögött pénzügyi logika húzódik.
A portál egy meglévő lakáshitel 3 millió forint összegű előtörlesztését véve példának vizsgálta meg a díjak változását. A vizsgált 14 bank körében március 21. előtt átlagosan 32 ezer forintért lehetett előtörleszteni, e héttől kezdve már átlagosan 44 ezer forint az előtörlesztés díja.
Az átlagosan 12 ezer forintos drágulás a vizsgált 3 millió forintos előtörlesztés esetében 0,4 százalékot tesz ki, ami egyhavi kamatfizetéssel egyezik meg. A hitelfelvevőknek tehát nincs túl sok mérlegelni valójuk, ha rendelkezésükre áll a pénz az előtörlesztésre. Hiába nőtt ugyanis az előtörlesztés költsége, az idő előtti részleges törlesztés a második hónaptól már pénzügyi előnyt jelent számukra – értékeli a változásokat Sándorfi Balázs.
A hitelkiváltások költségterheit a Bankmonitor.hu egy 5 millió forintos fennálló tartozású hitelen keresztül vizsgálta. A vizsgált 14 bank esetében az átlagos költség március 21. előtt 88 ezer forint volt, míg a jogszabályi változás után 72 ezer forint, a hitelösszegre vetítve 0,3 százalékkal mérséklődött.
Az előtörlesztéshez és hitelkiváltáshoz kapcsolódó költségtételek egyes esetekben egyedi kedvezmények révén az adott bankon belül is eltérőek lehetnek – hívja fel a figyelmet a szakportál. Egyedi kedvezmény forrása lehet például, ha az ügyfél lakás-takarékpénztári szerződésből előtörleszt, vagy prémium banki státussal rendelkezik. Ebből adódóan a megalapozott hitelfelvételhez elengedhetetlen a teljes körű tájékozódás.
A hitelkiváltásról szólva a portál megjegyzi: a tudatos hitelfelvevő időről időre felülvizsgálja meglévő hitelét és jobb alternatíva esetén kedvezőbb kamatozásúra cseréli. Az Egyesült Államokban akár a kihelyezett lakáshitelek 15-20 százalékát is kedvezőbbre cserélik évente a hitelfelvevők, Magyarországon azonban ez az arány szinte elenyésző.
A vizsgált bankok elő- és végtörlesztési díjainak változása a szakportál weboldalán megtekinthető.
